Payment Gateway si Magazinul Online


articol in lectura lui Gabriel Pioaru; download audio

Toata lumea este familiarizata cu plata cu cardul la magazinele de tip supermarket. Dupa ce se face calculul produselor care au fost in cos (fizic pe banda rulanta catre casa), casiera va va indruma sa introduceti cardul intr-un aparat, numit terminal POS (Point-of-Sale), unde tastati codul personal PIN (Personal-Identification-Number), iar aparatul comunica via Internet, securizat, cu un banca care autorizeaza tranzactia. De o maniera similara se petrec lucrurile si pe Internet cand este vorba de tranzactii in magazinele online. Puneti in cosul virtual produsele, mergeti la casa (ce bine ca niciodata nu este coada!), si platiti cu cardul (daca nu apelati la o tactica inca folosita des in Romania si anume rambursul). Acesta este momentul magic cand intra in scena Payment Gateway.

Un Payment Gateway este un FURNIZOR de serviciii pentru aplicatii de tip e-commerce, care AUTORIZEAZA platile cu cardul. Este echivalentul POS-ului insa la o scara mult mai mare, pentru magazine online, pentru tranzactii de orice fel, intre banci, si este folosit chiar si in magazine in loc de POS. Scopul este acelasi – protejarea datelor de pe cartile de credit, prin criptarea informatiilor (numerele de pe card, inscrisurile de pe spate, coduri). Astfel un Payment Gateway asigura buna circulatie intre Client-Comerciant, Comerciant-Procesator de Plati (banca sau alt organism financiar), Procesator de Plati-Emiten de Carduri.

Sa urmarim un pic procesul de achizitie :

  • Clientul adauga produsele in cos si merge la casa. Apasarea butonului “platesc” este precedata de cererea de introducere a datelor de pe cardul de credit
  • Situl Web, prin protocolul SSL (Secure Socket Layer) transmite datele cardului catre Payment Gateway, fie direct, fie prin intermediul comerciantului (daca are o acreditare speciala)
  • Intr-o conexiune paralela, comerciantul transmite tot SSL si datale tranzactiei, tot in mod criptat
  • Se verifica intre Payment Gateway si Procesorul de Plati validitatea cardului, numele si cel care l-a emis Visa/MasterCard/American Express
  • In cazul in care Procesatorul de Plati nu este banca, mai exista inca un proces in care se verifica cu banca validitatea informatiilor de pe card si disponibilitatile de plata
  • Procesul pleaca apoi pe cale inversa purtand “starea tranzactiei”, si daca ea poate fi autorizata pe circuitul Banca > Procesator > Payment Gateway > Magazin
    (acest proces dureaza cateva secunde)
  • Presupunem ca totul este in regula, se da o autorizare a procesului , numita AUTH

Ca urmare a autorizarii, trebuie sa existe si o stingere a obligatiei de livrare, pentru a cere efectiv banii. Pana acum toti actorii au doar autorizarea AUTH. Stingerea obligatiei se face prin lansarea cererii magazinului de a primi banii pe marfa. Depinde de politica fiecarui magazin cum cere banii – unii imediat dupa livrare, altii dupa ce sunt convinsi ca marfa a ajuns si a fost in regula, altii imediat. Face parte din politica economica a fiecarui magazin si in functie de disponibilul de trezorerie sa determine acest moment. Procesul este :

  • Magazinul lanseaza cererea la banca sa unde are contul ca sa incaseze.
  • Banca transmite ordinul la emitentul cardului de credit / Visa, Mastercard, etc
  • Emitentul cardului transmite bancii clientului ordinul si banii pornesc catre magazin.
    (acest proces dureaza cateva zile)

AVANTAJE

  • Clientii raman la tine in magazin, fara sa fie nevoiti sa plece sa faca plata in alta parte si sa revina.
  • O terta parte impartiala care gestioneaza securitatea datelor aduce un plus de incredere in procesul de cumparare
  • Printr-un Payment Gateway magazinul online este capabil sa accepte direct la casa tranzactiile cu carduri
  • Ca si posesor de magazin poti afla imediat daca cardul propus poate fi folosit sau nu la plata, diminueaza riscul
  • Reduce mult birocratia magazinului cu documentele sensibile si declaratiile

Intotdeauna Payment Gateway este pus in opozitie cu “Contul de Comerciant”, care face aceleasi verificari, insa intern, prin banca si nu printr-o terta entitate.

Evident totul vine cu un cost.  Aici este insa treaba economistului sa estimeze numarul de tranzactii lunare, suma lor, modul in care vrea sa fie incasate, incidenta lor asupra modelului de business. Un model care vinde si incaseaza pentru tine in 100 de monede diferite … cat ai fi dispuns sa il platesti ? Raspunsul doar dupa un calcul economic amanuntit.

Concluzia e sa nu uitati pe lista cu lucruri de facut in pornirea unei afaceri online sa treceti si subiectul “payment-gateways” si

  • sa intrebati banca cu care lucrati daca are deja furnizori agreati si oferte speciale in aceasta directie
  • daca are propriul serviciu, sa cereti o lista cu taxe si comisioane
    sa va interesati care sunt Payment Gateway autorizate in tara voastra sau unde vindeti
  • sa obtineti oferte cu listele de taxe si comisioane
  • sa cereti indrumari vizavi de implementarea sistemului (de obicei este standard si are un protocol de instalare)
  • sa faceti toate testele si sa le validati
  • sa vindeti si sa incasati !

Resurse:
o lista cu Payment Gateway acceptate in fiecare tara
si o lista pentru Romania 

Publicitate Parteneri

Claudiu Gamulescu

Din 1998 in afacerile digitale. Dezvoltator si Consultant. Am inceput in 2004 studierea pietei românesti de e-commerce, si de atunci ma preocupa continuu. Ma puteti gasi si pe Facebook si Twitter. Reprezint serviciile Underclick.

You may also like...